Банки и кредиты

Кредитование

Кредитование юридических лиц.

И мы (если конечно у нас нет доброго богатенького родственника), подумываем взять Кредит.Мы делимся на тех, кто, будучи умным и грамотным рассчитывает только на себя и на тех, кто, так же будучи умным и грамотным, подсчитав все «за» и «против» приходит к выводу, что как не верти, без Кредита не обойтись.

Абсолютно очевидно, что независимо от положения, состояния и места занимаемого под солнцем, нам порой, не хватает определенной суммы денег на осуществление заветного.

Мы, конечно, могли бы сосредоточиться на собственном накоплении из года в год.., но, к сожалению, деньги имеют свойство обесцениваться и, зачастую это происходит быстрее, чем хотелось бы. Вы знаете, одно из «золотых» правил финансов выглядит так - сумма денежных средств, которая получена сегодня, больше той же суммы, полученной завтра.

И вовсе неважно какой у нас размер кошелька, потому что «вытащить» из оборота нужную сумму денег, для реализации того или иного проекта (тем более если деньги уже вложены во что-то, что реально приносит определенный доход), бывает невозможно по многому ряду причин. А если наше «детище» начнет приносить доход только через какое-то время???И как же из множества предложений банков правильно подобрать кредитную форму финансирования?

Само определение кредита означает ссуду в денежной (или товарной) форме предоставляемую кредитором, например – банком, заемщику (нам с вами), на условиях возвратности и, как правило, с уплатой определенного процента.

В самом начале, когда перед фирмой ставится вопрос о необходимости привлечения кредитных средств для реализации того или иного проекта, необходимо детально разработать схему кредитной сделки для того, чтобы максимально оптимизировать её параметры и минимизировать риски.

При выборе вида кредитного продукта необходимо определиться:

С целью финансирования (на что нужен кредит), составить план реализации Вашего проекта.
Принять во внимание особенности своего бизнеса.
Определиться с источниками погашения кредита и процентов.
Выбрать оптимальный для Вас кредитный продукт.

Цели кредита

Кредитные продукты для юридических лиц.

Кредитование текущей деятельности фирмы

пополнение оборотных средств: закупка товаров, комплектующих изделий, сырья и материалов; расходы по транспортировке товара, по его хранению; оплата заработной платы работникам; оплата электроэнергии; приобретение средств связи, вычислительной техники и др.Источниками погашения данного кредита будут являться доходы от текущей деятельности (выручка и прибыль).

Проектное финансирование

целевое кредитование для реализации проекта, источником погашения по которому являются не доходы от текущей деятельности фирмы, а доходы от реализации финансируемого проекта. Под проектом понимается комплекс действий (работ, услуг, управленческих операций и т.д.), обеспечивающих достижение определенных целей (достижение прибыли) с учетом привлекаемых инвестиций.

Инвестиционное кредитование

кредит, источником погашения которого являются как доходы от текущей деятельности, так и доходы от реализации проекта. Инвестиционное кредитование осуществляется в целях создания нового предприятия; приобретения оборудования и реализации процесса технического перевооружения, расширение и модернизация действующего производства; возведения промышленных объектов, в том числе, создания инженерной и транспортной инфраструктуры; создание новой сети магазинов, развлекательных центров и т.п.; финансирования строительных проектов; пополнение оборотных средств в рамках инвестиционных проектов.

Если, например, нужен кредит на финансирование текущей деятельности необходимо оценить:

Потребность в дополнительном финансировании (с использованием величины финансового цикла), чем вызван образовавшийся дефицит оборотных средств (убыточность деятельности, осуществление ранее капитальных вложений, закупка какой-либо продукции впрок, реализация продукции с значительной отсрочкой платежа или с оплатой по мере реализации, временные разрывы ликвидности, вызванные другими причинами);

01

02

03

Определиться с суммой кредита;

Посмотреть соотношение суммы запрашиваемого кредита и размера среднемесячной выручки за последние 3 месяца. Это Вам поможет определиться, какая часть Вашего оборота будет профинансирована за счет кредитных средств, т.к., если кредит будет превышать половину среднемесячной выручки, необходимо оценить, позволит ли рентабельность Вашей текущей деятельности ликвидировать существующий дефицит в течение срока кредита, сможете ли Вы при наступлении срока погашения кредита отвлечь из оборота необходимую сумму без значительного ущерба для своей текущей деятельности.

Необходимо понять, какие капитальные вложения необходимо сделать и в каком объеме (например, приобретение/замена оборудования, планы по расширению ассортимента продукции за счёт введения нового оборудования и др.);

Оптимальными кредитными продуктами в данном случае для Вас будут являться:- для разового финансирования – классический кредит с заранее согласованным графиком гашения;- если, в ходе реализации проекта, необходимо осуществлять платежи в соответствии с графиком работ - кредитная линия с лимитом выдачи с траншами, соответствующими этапам реализации проекта.Учитывая все, сказанное выше,

Вы сможете выбрать оптимальный кредитный продукт, свести к минимуму риск возникновения просрочек по Вашему кредиту, получить прибыль от реализации Вашего проекта.

Классический кредит – при этом виде кредита денежные средства предоставляются разово. Погашение такого кредита осуществляется по согласованному графику. Источником погашения будет являться прибыль организации.

​Преимущества:

1. Оптимальный вариант для точного планирования Ваших расходов;

2. Возможность получения денежных средств для расширения осуществляемой деятельности;

3. Удобно для кредитования конкретной сделки;

4. Отсутствие необходимости отвлечения денежных средств из цикла производства

Предпочтительно для кредитования:

- На приобретение недвижимого имущества (коммерческая ипотека);

- Осуществление ремонта недвижимого имущества/ помещения;

- Приобретение основных средств, помимо недвижимого имущества (например, автотранспорт, производственное/технологическое оборудование и т.д.);

- Закуп сырья, материалов.

Кредитная линия с лимитом задолженности (возобновляемая) - кредитование на возобновляемой основе в пределах установленной максимальной суммы (лимита) задолженности перед Банком в пределах установленного срока действия кредитной линии. Источниками погашения являются выручка в период действия кредитной линии и прибыль при последнем погашении.Погашенная часть кредита увеличивает лимит задолженности (т.е. единовременная задолженность перед Банком не может превышать суммы, указанной по договору).Предпочтительно для кредитования:- на пополнение оборотных средств (возможно кредитовать несколько операционных циклов), расширение ассортимента продукции.

Кредитная линия с лимитом выдачи (невозобновляемая) - кредитование частями (траншами) поэтапно, когда это необходимо и в пределах установленного лимита кредитной линии. Обычно применяется, если реализация финансируемого проекта предполагает постепенное освоение ресурсов.Предпочтительно для кредитования:- Осуществление ремонта недвижимого имущества (т.к. оплата зачастую происходит поэтапно);- Закуп сырья, материалов.

Кредит в форме «овердрафт» - кредитование при кратковременном недостатке средств на расчетном счете. Источником погашения являются поступления на расчетный счет.Предоставление кредита осуществляется автоматически, на сумму, превышающую остаток средств. При этом в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на Ваш (заемщика) расчетный счет.Предпочтительно для кредитования:- оперативное удовлетворение неотложных краткосрочных потребностей фирмы в денежных средствах при отсутствии последних на Вашем расчетном счете;- возможность своевременно оплачивать поступающие платежные документы, без отвлечения собственных ресурсов из оборота;- возможность покрытия временного кассового разрыва

На сегодняшний день ФАКТОРИНГ - один из интересных продуктов, предлагаемых банками.

Итак, что же это такое?ФАКТОРИНГ- комплекс определенных услуг для ПОСТАВЩИКОВ (производителей) и ПОКУПАЛЕЙ, которые работают с отсрочкой платежа.

Продавец (Поставщик) – фирма (или индивидуальный предприниматель), который поставляет Дебитору товары и заключившее с Банком Договор факторинга.Дебитор (Покупатель, Должник) – фирма (или индивидуальный предприниматель), которому Поставщик поставляет товары или оказывет услуги, или выполняет работы.

Договор факторинга – это договор, заключённый между Банком и Поставщиком об условиях факторинга(финансирования под уступку денежного требования), включая все дополнительные соглашения и приложения к нему.

ФАКТОРИНГ

Какие же преимущества получает поставщик?

Ну, во-первых, это финансирование (или кредитование) без залога; во-вторых, управление своей дебиторской задолженностью; и наконец, защиту от кредитного риска.А так же, отсутствие кассовых разрывов в обороте (можно полностью прогнозировать сроки поступление выручки); возможность увеличения объема продаж (ведь деньги поставщик получает сразу, а значит, можно их оперативно запускать в оборот и, как следствие, большие объемы – больше денег (ваша компания может всегда удовлетворить спрос на продукцию); и одно из главных преимуществ, банк управляет дебиторской задолженностью.

В чем же преимущества и отличия факторинга от кредита?

1.При факторинге отсутствует обеспечение (залог), а при кредитовании оно, как правило, необходимо.

2. Размер финансирования (кредитования) при факторинге неограничен, а сумма кредита фиксирована.

3. Срок факторинга - это фактическая отсрочка платежа, а при кредите – это фиксированный срок.

4. Погашение факторинга- это день фактической оплаты задолженности дебитором, а при кредите - это фиксированный день.

5. При кредите необходим полный пакет документов, а при факторинге – лишь накладная и счет-фактура.

Если, например, необходимо инвестиционное кредитование (например, для приобретения/модернизации основных средств):

01

02

03

04

Проанализировать возможные рынки сбыта продукции; оценить собственные источники финансирования своего проекта;

Посмотреть сроки окупаемости Вашего проекта, для того, чтобы понять из каких источников Вы будите гасить (например, какое время будет осуществляться гашение кредита из доходов от Вашей текущей деятельности и когда от доходов, которые начнет приносить Ваш проект.

Так же, необходимо оценить, какую прибыль это Вам, в конечном счете, принесет.На все эти вопросы Вам может ответить грамотно составленный бизнес-план Вашего проекта.

Решите проблему с финансами уже сегодня

Свяжитесь со специалистом и уточните все вопросы, назначте бесплатную встречу и время для консультации. Встречу можно провести в оффлайн/онлайн режиме.

+7 (924) 145-05-81 Ирина

Контакты

2012-2024. Бизнес и финансы ДВ. Все права защещины
г.Благовещенск

work@biznesfin.ru